Economía

Calcular la rentabilidad real de un depósito

Calcular la rentabilidad real de un depósito

Autor:

Debería ser sencillo calcular la rentabilidad real de un depósito. Sin embargo, no es así. Desde Helpmycash.com nos explican cómo calcular la rentabilidad de un depósito que hemos efectuado en el banco. ¿Quién no quiere rentabilidad para sus ahorros?

Cada semana aparecen nuevos depósitos en los bancos prometiendo una gran rentabilidad, del 4% o incluso más. En teoría, bastaría con calcular el 4% del dinero invertido. Es decir, si ingresamos 10.000 euros, pasado el plazo del depósito tendremos 400 euros más en la cuenta. Pero, sin embargo, no es tan sencillo. Aquí está todo lo que debemos tener en cuenta para saber cuánto dinero “limpio” obtendremos con la operación.

Lo primero es conocer bien cómo funciona el sistema para no llevarnos a decepción a la hora de recoger los intereses. El ‘truco’ de los depósitos radica en 4 puntos principales:

1. Si son a plazo fijo o combinados

Cuando veamos que un depósito ofrece un interés superior al 5%, es que se trata seguramente de un depósito combinado. Esto significa que una parte de nuestro dinero (aproximadamente la mitad) producirá el interés nominal prometido, pero otra se invertirá en bolsa, en uno o varios valores, fondos, o productos financieros con una rentabilidad incierta. El banco suele garantizarnos que no perderemos dinero, es decir, que como mínimo nos devolverá íntegra esta segunda parte al final del plazo comprometido. Pero ¿era ese nuestro objetivo? ¿Jugar en bolsa? ¿Poner a depósito solo la mitad de nuestro dinero? ¿Acabar teniendo parte de la inversión en una cuenta con comisiones? Si la respuesta es no, debemos optar por un depósito simple.

2. Hacienda

El 21% de lo devengado en el depósito irá directo a Hacienda, no a nuestra cuenta. Más adelante, si la declaración de la renta resulta negativa, nos será devuelto.

3. Los productos vinculados

Al igual que las hipotecas baratas, los depósitos rentables pueden obligarnos a contratar otros productos financieros con el banco si queremos obtener la mayor rentabilidad. En ocasiones se trata de abrir una cuenta corriente que puede tener una cuota de mantenimiento de unos 30 euros al año, o domiciliar nuestra nómina con coste 0, pero otras veces el banco ofrece los llamados “depósitos bonificados”, que ofrecen mayor rentabilidad cuanto mayor sea nuestra vinculación con el banco (seguros, productos de inversión, tarjetas con consumo mínimo…). Es necesario calcular muy bien cuánto será lo pagado por estos productos y cuánto lo obtenido a cambio antes de firmar más productos financieros de los que teníamos previsto, necesitamos o entendemos bien.

4. La TAE

En la gran mayoría de casos, TAE no es igual a la rentabilidad ‘neta’ que vamos a obtener. La TAE es el interés que el banco calcula que obtendríamos (1) si nos dejara reinvertir en el mismo depósito lo devengado cada mes y (2) si nos dejara tener el dinero a depósito durante un año. La mala noticia es que casi nunca nos dejarán cumplir las dos condiciones. En muchos de los contratos de depósitos se puede ver una nota aclaratoria que dice “TAE a efectos meramente informativos”. Una forma muy sutil de avisar de que ese no es el interés que se acabará aplicando. Entonces, ¿cuál es? El interés nominal, una cifra unas centésimas inferior a la TAE.

Si no conocemos el funcionamiento de los depósitos, lo más fácil y seguro es buscar entre los mejores depósitos a plazo fijo, calcular su rentabilidad atendiendo al interés nominal y evitar los productos vinculados. Y un truco extra: recordar que no estamos pidiendo dinero sino dándolo, por lo que podemos negociar con el banco las comisiones de mantenimiento y cerrar toda la operación simplemente con nuestro DNI, sin necesidad de nómina ni otros datos.

Tags relacionados:

© 2014 Aialanet S.L.
© www.hogarutil.com Todos los derechos reservados

Aialanet, S.L. | Aviso legal | Política de Privacidad | Contacta con nosotros | Suscripción | Publicidad Teléfono: 902 540 151

Entidad adherida a Confianza Online Entidad adherida a Confianza Online

Datos auditados por Comscore y OJD
Datos mensuales de Hogarutil en OJD interactiva